Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku: czy można to zrobić? Jakie są możliwości?
Klienci, z różnych powodów, pytają o możliwość przeniesienia kredytu do innego banku. Najczęściej na taką procedurę decydują się w sytuacji:
1. Chęci obniżenia kosztu kredytu (w przypadku wysokiej marży lub kończącego się okresu dopłat z programu Rodzina Na Swoim)
2. Chęci/konieczności wykreślenia współkredytobiorcy
3. Chęci/konieczności zamiany przedmiotu zabezpieczenia kredytu
Refinansowanie kredytu hipotecznego
Dla banków cel: refinansowanie innego kredytu hipotecznego jest standardowym celem mieszkaniowym więc oprocentowanie kredytu jest takie jak dla nowych kredytów udzielanych np. na zakup nieruchomości. Warunkiem jest, aby „stary” kredyt był udzielony również na cel mieszkaniowy (lub cel mieszkaniowy + pożyczka na skredytowanie opłat około kredytowych jak to ma miejsce w przypadku kredytów udzielanych kilka lat temu w Getin Noble Banku).
Aby określić warunki cenowe, bank odnosi się do aktualnej wartości nieruchomości i kwoty refinansowanego kredytu pozostałej do spłaty. Jeśli np.:
wartość naszej nieruchomości to 300 000zł a kwota pozostała do spłaty to 240 000zł, bank traktuje taką transakcję jako transakcję z 20% wkładem własnym.
Jeśli spłacamy kredyty hipoteczne już kilka lat, warto skonsultować swoją umowę z doświadczonym ekspertem finansowym, który przeanalizuje ją i pokaże, czy a jak tak to ile można zyskać na zmianie banku. Jeśli rzeczywiście marża naszego „starego” kredytu jest znacząco wyższa od tych, które banki oferują Klientom dzisiaj, refinansowanie kredytu może przynieść wymierne korzyści – niższa miesięczna rata.
Koszty refinansowania kredytu
Koszty, jakie ponoszą Klienci przy refinansowaniu kredytu hipotecznego zazwyczaj:
- koszt wyceny nieruchomości
- opłaty sądowe (za wykreślenie hipoteki „starego” kredytu i wpisanie nowej)
Refinansowanie kredytu hipotecznego najbardziej opłacalne jest, gdy nie obowiązuje nas już prowizja za wcześniejszą spłatę „starego” kredytu a w nowym banku nie zapłacimy prowizji za jego przyznanie.
Z mojego doświadczenia wynika jednak, że równie częstym powodem, dla którego Klienci interesują się zmianą banku są powody dotyczące zmian w życiu prywatnym:
- jeśli rozstajemy się z małżonkiem/partnerem z którym posiadaliśmy wspólny kredyt hipoteczny (oraz najczęściej współwłasność w nieruchomości) dochodzi do ustaleń komu ma się należeć własność w nieruchomości pod warunkiem przejęcia na siebie kredytu hipotecznego, oraz często dopłaty dla drugiego współkredytobiorcy ustalonej kwoty
- jeśli kredyt hipoteczny braliśmy z rodzicami/rodzeństwem ponieważ kilka lat temu nie posiadaliśmy samodzielnie zdolności kredytowej. Teraz mamy już możliwość bycia jedynym kredytobiorcą i chcemy „zwolnić” z kredytu osoby, które wcześniej pomogły nam w zakupie nieruchomości
Pierwszym krokiem w takiej sytuacji powinna być wizyta w banku, w którym już mamy kredyt i złożenie wniosku o wykreślenie współkredytobiorcy – bank może na to wyrazić zgodę lub nie. Z moich obserwacji wynika, że często Klienci nie uzyskują na to zgody lub jest ona obwarowana dodatkowymi warunkami na które Klient nie chce lub nie może się zgodzić. Wtedy sprawdzamy dla Klientów oferty i możliwości przeniesienia kredytu do innego banku tak, aby w nowym kredycie widniał już tylko 1 kredytobiorca i 1 współwłaściciel.
Jeśli Klienci nie mają jeszcze sporządzonej dokumentacji, wskazujemy jakie są dalsze kroki do przygotowania jej w odpowiedni sposób.
Celem nowego kredytu może być albo tylko refinansowanie albo refinansowanie z przekazaniem byłemu współwłaścicielowi uzgodnionej kwoty, lub refinansowanie + remont nieruchomości – każdy wymieniony cel jest akceptowany przez banki i możliwy do połączenia w ramach nowego kredytu o oprocentowaniu właściwym dla najtańszych kredytów mieszkaniowych.
Jeśli myślicie Państwo o zmianie banku, o zmianie zabezpieczenia lub o wykreśleniu współkredytobiorcy zachęcam do kontaktu.
